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La retraite complémentaire


épargne retraiteComme son nom l’indique, la retraite complémentaire vient compléter la retraite de base. Une retraite complémentaire vous aide à profiter de votre retraite dans de meilleures conditions. C’est une caisse de retraite qui vous permet de vous constituer une épargne volontaire liquidable à l’âge de la retraite. De plus, les différents produits d’épargne retraite s’accompagnent d’un avantage fiscal à l’entrée, ce qui permet de déduire les sommes versées de votre revenu imposable. La retraite complémentaire s’adresse aussi bien à vos salariés, qu’à vous-même.

Les avantages d’une retraite complémentaire

La retraite de base ne suffit pas pour bénéficier d’une vie sans soucis financiers. À cause des différentes réformes de la retraite, les régimes obligatoires ne cessent de se dégrader. C’est pour cela que la retraite complémentaire est nécessaire pour les professionnels travaillant dans le secteur libéral, public ou privé. En adhérant à une retraite complémentaire, vous arrivez à prendre votre retraite en main. Vous cotisez pour recevoir une rente supplémentaire à l’âge de votre départ à la retraite. Aussi, vous avez le choix entre différents compléments de retraite pouvant correspondre à vos besoins. Ces produits d’épargne retraite ont pour but de gonfler votre pension retraite, tout en vous offrant une fiscalité intéressante, une revalorisation et une pérennité des revenus.

Le contrat retraite Madelin

Le contrat retraite Madelin s’adresse aux travailleurs non-salariés (TNS). Ce dispositif d’épargne est en partie financé par une économie d’impôt. Le principe de la retraite Madelin est qu’elle dispose d’un plafond élevé de déductions fiscales. Ainsi, plus la tranche marginale d’imposition est forte, plus l’économie d’impôt est importante. En souscrivant à cette retraite complémentaire, les TNS bénéficient de déductions fiscales des primes versées.

Commerçants, artisans et ceux exerçant des professions libérales peuvent y adhérer, en choisissant entre le contrat retraite Madelin mono-support, multi-support et en points. Pour bénéficier des avantages du contrat Madelin, les TNS doivent disposer de revenus stables et réguliers. Leur rémunération doit être assimilable à un salaire sur le plan fiscal. Aussi, ils doivent effectuer des versements réguliers chaque année. Quant au déblocage de la rente, elle se fait à l’âge de la retraite, sauf dans des cas exceptionnels.

La retraite collective Perco

Le Perco (Plan d’épargne pour la retraite collectif) est une retraite complémentaire collective. Ce plan est particulièrement avantageux pour les salariés, car il leur permet de se constituer une épargne avec l’aide éventuelle de l’entreprise. En effet, il est possible de compléter les versements avec des contributions de l’employeur. Selon l’accord collectif, les sommes sont disponibles au moment de la retraite sous forme de rente ou sous forme de capital.

Pour bénéficier du plan de retraite Perco, il faut avoir une ancienneté de 3 mois. Le salarié peut verser des sommes provenant de son épargne personnelle, de l’intéressement, de la participation ou d’un compte CET (compte épargne temps). Les sommes versées de l’entreprise sont exonérées d’impôt sur le revenu, sauf si les sommes sont versées volontairement par le salarié. Dans ce cas, les sommes sont soumises à l’impôt. Le déblocage des sommes s’effectue au moment du départ à la retraite, sauf dans des cas exceptionnels.

Retraite complémentaire : à partir de quel âge ?

L'idéal est de commencer à épargner le plus tôt possible. Commencer tôt vous permettra d’investir votre épargne dans des actions. Ce sont des placements rentables sur le long terme. Le montant global qui vous sera versé sera calculé en fonction des sommes versées régulièrement, mais aussi en fonction de l’âge auquel vous avez commencé à cotiser. En d’autres termes, plus vous démarrez tôt, plus vous toucherez des sommes importantes à l’âge de la retraite.