Un artisan qui se casse le poignet, une consultante immobilisée plusieurs mois, un commerçant victime d’un accident : pour un indépendant, l’arrêt de travail n’est pas seulement une épreuve personnelle, c’est une menace directe sur la survie de son activité. C’est précisément ce risque que BNP Paribas Cardif entend couvrir avec Solution Prévoyance Pro, une offre de prévoyance individuelle dédiée aux professionnels, lancée en juin 2026 dans le prolongement de sa gamme grand public.

Une population exposée et souvent mal protégée

Le constat qui motive ce lancement est sévère. Selon un sondage OpinionWay pour Swiss Life et Lilycare publié en 2024, 81 % des dirigeants et 78 % des indépendants estiment qu’un arrêt de travail prolongé mettrait leur activité en péril. Derrière ce chiffre se cache une réalité bien connue des professionnels : à la différence des salariés, les travailleurs non salariés bénéficient de régimes obligatoires souvent peu protecteurs, avec des indemnités journalières faibles, des délais de carence longs et parfois aucune couverture en cas d’invalidité.

BNP Paribas Cardif s’adresse ici à une clientèle très hétérogène, allant du micro-entrepreneur au dirigeant installé, en passant par les créateurs et repreneurs d’entreprise, les professions libérales et les conjoints collaborateurs. C’est cette diversité de profils et de revenus qui a guidé la conception d’un contrat pensé comme modulable plutôt que comme une offre unique.

Trois garanties socle, plusieurs options

L’architecture du contrat repose sur un socle de garanties incluses, complété par des options activables selon les besoins. Trois garanties sont systématiquement présentes : le Décès, la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) et les Maladies Redoutées.

La garantie Décès prévoit le versement aux bénéficiaires désignés d’un capital ou d’une rente, dont le montant est défini selon les revenus, avec un capital minimum équivalent à deux années de revenus. La PTIA déclenche le même capital lorsque l’assuré est reconnu définitivement incapable d’exercer une activité et dépendant d’une tierce personne pour les actes courants de la vie.

Quant à la garantie Maladies Redoutées, elle verse un capital forfaitaire de 5 000 euros à la première survenance de certaines pathologies graves : certains cancers, infarctus du myocarde aigu, accident vasculaire cérébral ou sclérose en plaques.

À noter, un engagement particulier de l’assureur sur la prise en compte du test génomique de récidive du cancer du sein, dans la limite de 3 000 euros en complément de la Sécurité sociale.

Le coeur du dispositif : protéger les revenus et l’activité

Au-delà de ce socle, l’intérêt de l’offre pour un professionnel réside dans ses garanties complémentaires d’arrêt de travail et d’invalidité, calibrées sur ses revenus réels.

La garantie Arrêt de travail verse des indemnités journalières comprises entre 5 et 500 euros par jour, avec un plafond abaissé à 60 euros pour les créateurs et repreneurs. Elle intervient après un délai de franchise de 30 jours et s’applique immédiatement en cas d’accident, mais après un délai de carence de trois mois en cas de maladie, porté à douze mois pour les affections dorsales et psychologiques. L’indemnisation peut courir jusqu’à 1 095 jours, ramenés à 365 jours pour ces mêmes affections dorsales et psychiatriques.

La garantie Invalidité prend le relais sous forme de rente mensuelle, comprise entre 150 et 15 000 euros, avec un plafond de 1 800 euros pour les créateurs et repreneurs. Ces écarts de plafonds traduisent une logique assez classique en prévoyance : un professionnel récemment installé, sans historique de revenus stabilisé, est moins couvert qu’un dirigeant établi.

Une garantie Frais Fixes pour la continuité de l’entreprise

L’élément le plus distinctif de l’offre est sans doute la garantie Frais Fixes. Là où la plupart des contrats de prévoyance protègent le revenu personnel de l’assuré, celle-ci couvre les charges de fonctionnement de l’entreprise pendant l’arrêt de travail : loyers, charges sociales, factures et autres frais incompressibles. Les indemnités, comprises entre 5 et 500 euros par jour, sont calculées à partir du bilan comptable et des liasses fiscales, et versées pendant 365 jours maximum.

Cette garantie, annoncée pour le deuxième trimestre 2026, n’est toutefois pas ouverte à tous : les créateurs, repreneurs, micro-entrepreneurs et conjoints collaborateurs en sont exclus. Elle peut être souscrite en complément des garanties arrêt de travail et invalidité, ou seule avec le socle Décès/PTIA.

Assistance et avantage fiscal Madelin

Le contrat inclut un volet d’assistance assuré par Mondial Assistance, sous la forme d’une enveloppe de services de 1 000 euros par an et par garantie. Selon la situation, cela peut couvrir une aide-ménagère, une garde d’enfants, un accompagnement scolaire ou encore, en cas de décès, une aide à l’obtention de la pension de réversion pour le conjoint. Certaines prestations, comme l’accompagnement au recrutement d’un remplaçant, sont accessibles hors enveloppe.

Côté fiscalité, les cotisations des garanties Décès/PTIA (avec sortie en rente), arrêt de travail et invalidité sont éligibles à la déduction Madelin pour les travailleurs non salariés, dans les limites prévues par la loi. La garantie Frais Fixes, en revanche, n’ouvre pas droit à cet avantage.

Un contrat construit avec le conseiller bancaire

Distribuée par le réseau d’agences BNP Paribas, l’offre s’appuie sur un diagnostic personnalisé réalisé avec un chargé d’affaires. Cette étude intègre les prestations versées par le régime obligatoire de l’assuré, ses revenus professionnels et l’évaluation de ses frais fixes, pour ajuster les niveaux de couverture. La souscription peut ensuite être finalisée par téléphone puis signée en ligne. C’est un point à garder en tête : cette offre s’adresse avant tout aux clients détenant déjà un compte chez BNP Paribas, condition d’adhésion au contrat.

Avec Solution Prévoyance Pro, BNP Paribas Cardif comble une lacune réelle du marché de la prévoyance individuelle, en associant la protection du revenu personnel à celle de l’activité grâce à la garantie Frais Fixes. La modularité du contrat et son éligibilité Madelin en font une option à étudier pour les indépendants soucieux de sécuriser leur niveau de vie. Reste que l’offre est réservée aux clients de la banque et que plusieurs garanties comportent des plafonds nettement réduits pour les créateurs d’entreprise, profil pourtant parmi les plus fragiles. Comme toujours en prévoyance, la lecture attentive des délais de carence, des franchises et des exclusions reste indispensable avant tout engagement.