En France, l’assurance vie continue de séduire les étudiants, les jeunes actifs, les salariés, les fonctionnaires, les entrepreneurs et les retraités. Certains souscrivent même des contrats au nom de leurs enfants et petits-enfants pour leur permettre d’épargner le plus tôt possible. Après 8 ans d’épargne, l’assuré bénéficie d’avantages fiscaux et a la possibilité de concrétiser ses projets à moyen ou long terme.

Comment fonctionne une assurance vie ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Quand la souscrire ? Découvrons ce qu’est l’assurance vie et les raisons pour lesquelles elle se présente comme l’un des placements préférés des Français.

L’assurance vie s’adresse à qui au juste ?

L’ouverture d’une assurance vie peut se faire à tout moment. Pour souscrire ce contrat d’épargne, il faut avoir la capacité juridique de souscrire un contrat. Cela veut dire que les mineurs non émancipés et les majeurs sous tutelle peuvent ouvrir ce contrat seulement à travers leur représentant légal. C’est le représentant légal qui peut ouvrir le contrat en leur nom. Vous pourrez ouvrir une assurance vie avant 30 ans ou avant vos 60 ans pour améliorer votre retraite. Certaines personnes optent pour cette solution d’épargne après 70 ans pour préparer leur succession.

L’ouverture de l’assurance vie après 70 ans est soumise à des règles fiscales particulières. Celles-ci changent en cas de décès du souscripteur. Pour les contrats ouverts après le 20 novembre 1991, les taxes sont appliquées sur les primes versées à travers les droits de succession. La taxe sera due par le bénéficiaire du contrat d’assurance vie en fonction du barème des droits de succession. Le calcul ne se base pas sur le capital versé, mais sur les primes versées après un abattement de 30 500 euros.

L’assurance vie n’est pas une assurance obsèques

L’assurance vie et l’assurance obsèques sont souvent confondues. Pourtant, le fonctionnement de ces contrats est très différent. L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance. Les garanties sont activités en cas de décès de l’assuré. Le versement par l’assureur sera fait aux bénéficiaires désignés dans le contrat d’assurance obsèques.

Les sommes obtenues à travers l’assurance obsèques doivent être utilisées uniquement pour respecter les dernières volontés de l’assuré. Le versement peut également être fait directement à la société de pompes funèbres. Tout dépendra des bénéficiaires désignés dans le contrat. Quant à l’assurance vie, elle est une solution d’épargne et de placement dont le bénéficiaire est l’assuré en cas de vie.

Les bonnes raisons d’ouvrir une assurance vie

Bien souvent, nous mettons nos projets de côté faute de moyens. Entre les voyages, l’acquisition d’une résidence principale, l’achat d’une nouvelle voiture, il y a aussi les études des enfants. Pour concrétiser ces projets, il faut avoir un budget solide et bien préparé. Et la préparation commence avec l’épargne. En effet, plus vous commencez à épargner jeune et plus vous optimisez votre épargne, et avez la possibilité de réaliser vos différents projets. L’assurance vie se présente comme une solution d’épargne qui s’adapte à votre rythme, quels que soient vos revenus, quelle que soit votre profession ou quelle que soit votre situation familiale.

L’utilisation libre de l’épargne

L’assurance vie vous permet d’épargner tous les mois dans le but de constituer un capital. Vous décidez vous-même du montant des versements mensuels, et de la fréquence. D’ailleurs, l’ouverture de ce contrat ne requiert aucun montant minimum.

Son fonctionnement reste assez souple, ce qui en fait l’un des placements les plus appréciés. Vous êtes d’ailleurs libre d’utiliser votre épargne comme bon vous semble. Certains l’utilisent pour visiter les merveilles du monde, et d’autres l’utilisent pour préparer leur retraite. La somme épargnée peut aussi servir en cas d’aléas de la vie.

Le contrat monosupport

Vous pourrez choisir entre le contrat mono support et le contrat multisupport. Vous pourrez opter pour le contrat monosupport pour sécuriser votre investissement dans les fonds en euros stables. Si vous n’êtes pas prêt à prendre des risques, vous pourrez investir uniquement en fonds en euros. C’est l’option la plus sécurisée, mais qui offre aussi le rendement le moins intéressant.

Le contrat multisupport

Si vous optez pour un contrat multisupports, vous aurez la possibilité de faire des investissements sur différents supports financiers. Vous aurez le choix entre des actifs dynamiques, dont certains sont plus risqués que d’autres. Notez tout de même que l’investissement sur des actifs dynamique engendre un risque de perte en capital.

Les avantages fiscaux

L’autre avantage de l’assurance vie est qu’elle permet de bénéficier d’une fiscalité favorable en cas de rachat. Au bout de 8 ans, l’épargne grossit et comprend des intérêts produits par le capital. Les personnes seules peuvent profiter d’un abattement fiscal annuel de 4600 euros et les couples peuvent profiter d’un abattement fiscal annuel de 9200 euros après cette période. Vous pouvez choisir entre l’impôt sur le revenu ou le prélèvement forfaitaire unique (PFU). À savoir qu’une taxe est appliquée sur les plus-values et que le pourcentage varie entre 7,5% et 12,8%.

Le rachat à tout moment

Un autre point fort de l’assurance vie est que l’épargne est disponible à tout moment. En effet, les rachats sont possibles même avant 8 ans. Or, si vous faites des retraits avant cette période, vous perdrez votre avantage fiscal. Mais l’épargne pourra être utilisée en cas de coup dur, par exemple.

La succession à la fiscalité avantageuse

Il s’avère que l’assurance vie peut également servir comme outil de succession. En effet, si vous venez à décéder, votre bénéficiaire pourra recevoir votre patrimoine hors droits de succession. La fiscalité de cette transmission de patrimoine bénéficie d’une fiscalité légère.

Les points faibles de l’assurance vie

Comme tout autre produit d’épargne, l’assurance vie présente quelques faiblesses. Premièrement, on note que son taux de rentabilité, notamment celui des fonds en euros, est en baisse depuis quelques années. Pour être gagnant, il faut nécessairement suivre les évolutions du marché et savoir repérer les opportunités de rendements. Deuxièmement, le contrat d’assurance vie génère des frais de gestion si vous optez pour la gestion pilotée. Vous devrez donc prévoir un budget pour les frais notamment pour les frais d’entrée, pour les frais d’arbitrage, et pour les frais de retrait. Si vous optez pour la gestion libre, vous n’avez pas de frais de gestion à régler.

Enfin, il y a aussi le risque de perte en capital. Toute personne qui ouvre une assurance vie doit être consciente des risques que cela représente notamment pour les investissements faits. En unités de compte. Il peut arriver que la valeur de vos actifs baisse, et que vous subissiez une perte de capital. Il y a ce qu’on appelle la volatilité, soit l’incertitude quant à la valeur d’un actif. Le contrat d’assurance vie que vous allez choisir doit être adapté à vos besoins et à votre profil. En comparant différents contrats, vous arriverez à trouver le meilleur contrat d’assurance vie pour vous, quels que soient votre situation professionnelle ou vos revenus.

Les obligations de l’assureur pendant le contrat d’assurance vie

Votre assureur a des obligations d’information. En effet, selon la loi Pacte de 2019, les assureurs sont tenus de vous communiquer plusieurs informations par écrit, une fois par an. Parmi ces informations, on retrouve :

  • Le montant des capitaux garantis
  • Le montant de la valeur de rachat du contrat d’assurance vie
  • Le rendement financier de votre contrat
  • Les valeurs des unités de compte et toutes les informations relatives (frais prélevés, évolution annuelle, rétrocessions)
  • Les conditions de transformation du contrat (si applicable)

En conclusion

Comme nous l’avons vu dans cet article, l’assurance vie est que c’est une solution d’épargne qui prend la forme d’une enveloppe fiscale. Concrètement, vous placez votre épargne dans cette enveloppe et vous obtenez des intérêts et optimisez ainsi votre capital. Avant l’ouverture d’une assurance vie, posez-vous les bonnes questions : avez-vous besoin d’un fonds en euro ou d’un contrat multisupport ? Quels sont les risques vous êtes prêt à prendre ? Envisagez-vous d’effectuer des versements libres ou uniques ? Quelle imposition choisissez-vous ? Allez-vous investir en actions ?

Vous pourrez vous rapprocher d’une compagnie d’assurance généraliste ou spécialisée, d’un agent général spécialisé en épargne, d’un gestionnaire en patrimoine, d’une banque ou d’un organisme mutualiste pour en savoir plus sur l’assurance vie. Les conseillers vous orienteront vers les solutions d’épargne les plus adaptées à vos besoins, que vous ayez besoin d’épargner dans le but d’améliorer votre retraite, de payer les études de vos enfants, ou d’acheter un nouveau logement. Les comparateurs d’assurance vie vous seront également très utiles pour comparer différents contrats en un rien de temps.