Il existe différents produits d’épargne retraite, parmi ces solutions, il y a le plan d’épargne en actions. Appelé PEA, ce produit d’épargne est une enveloppe fiscale qui permet de faire des investissements et de réaliser des plus-values sur les parts détenues. Après 5 ans, il est possible d’obtenir un capital ou une épargne.

Or, comme pour l’assurance vie, l’épargne peut être récupérée avant ces cinq années, mais cela entraîne aussi la clôture du contrat. Qu’est-ce que le Plan d’Épargne en Actions au juste ? Quelles conditions pour ouvrir ce contrat ? Quels sont les frais liés à la détention d’un PEA ? Réponses dans cet article.

Le PEA (Plan d’Épargne en Actions), qu’est-ce que c’est ?

Également appelé PEA, le Plan d’Épargne en Actions est a été introduit en 1992, et a été simplifié en 2019 par la loi Pacte. Il s’agit là d’un produit d’épargne, soit une enveloppe fiscale qui permet d’investir sur des marchés européens. Même s’il est soumis aux prélèvements sociaux, ce produit d’épargne est exonéré d’impôt et offre un réel avantage fiscal après 5 ans de détention. On retrouve deux types de PEA :

  • Le PEA bancaire : vous pouvez ouvrir un plan d’épargne en actions bancaire auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit ou d’investissement. Par ce faire, vous ouvrez un compte titres associé à un compte-espèces.
  • Le PEA assurance : vous pouvez ouvrir un plan d’épargne en actions assurance auprès d’une compagnie d’assurance. Le contrat qui vous sera proposé est un contrat de capitalisation en unités de compte (UC).

En fait, le plan d’épargne en action prend la forme d’un produit d’épargne et d’un produit de défiscalisation. C’est un produit d’épargne qui vous permet d’investir dans des actions d’entreprises cotées en Europe et dans des placements collectifs de type FCP, SICAV et FIA. C’est d’ailleurs pour son avantage fiscal que cette solution s’avère particulièrement intéressante pour ceux qui préparent leur retraite.

En effet, en souscrivant un plan d’épargne en actions, vous avez la possibilité de diversifier vos investissements et d’anticiper votre retraite. En même temps, vous arriverez à augmenter votre patrimoine financier et à réaliser des plus-values. Après 5 ans de détention, vous pourrez récupérer l’épargne sous forme de capital ou de rente viagère, et ainsi vivre votre retraite confortablement. Quant à la gestion du PER, elle peut être confiée à un conseiller.

Le PEA jeune, lancé en 2019

Depuis 2019, il existe le PEA Jeune. Il s’agit d’un plan d’épargne en actions classique, sauf qu’il s’adresse aux personnes rattachées a un foyer fiscal. Avant la mise en place de ce plan, les moins de 21 ans ne pouvaient pas ouvrir de PEA. Attention, car pour ouvrir un plan, il faut être majeur et avoir 21 ans ou moins. Dans le cas d’un étudiant, l’ouverture d’un plan d’épargne en actions jeune est possible jusqu’à 25 ans. Quant au plafond, il est de 20 000 euros.

Les frais liés à la détention d’un PEA

Il y a différents frais à la détention d’un PEA, mais ceux-ci sont plafonnés. Du moins, c’est le cas depuis la loi Pacte de 2019. Parmi les différents frais, il y a :

  • Les frais de gestion et de conservation des titres
  • Les frais de tenue de compte (une fois par an)
  • Les frais de courtage
  • Les frais d’entrée
  • Les frais annuels (placements collectifs)
  • Les frais de transfert (en cas de changement d’établissement)
  • Les frais de clôture (cela dépend de l’établissement)

Les conditions pour ouvrir un PEA

Pour ouvrir un Plan d’Épargne en Actions bancaire ou assurance, vous devez respecter quelques conditions :

  • Vous devez être majeur
  • Vous devez être fiscalement domiciliée en France
  • Vous devez être titulaire d’un seul PEA
  • Vous devez souscrire un contrat PEA individuel et pas sous la forme d’un compte joint
  • Vous devez être le seul à pouvoir réaliser les achats et les ventes

Le fonctionnement du plan d’épargne en actions

Le fonctionnement de ce support d’épargne est relativement simple. Vous ouvrez un PEA et vous effectuez un premier versement. L’ouverture est effective dès que le premier versement est effectué. La date d’ouverture est d’ailleurs importante, car c’est ce qui déterminera la fiscalité du placement. Vous devrez obligatoirement respecter le plafond.

Comme pour l’assurance vie, votre épargne n’est pas bloquée. Vous êtes libre d’effectuer des retraits avant les 5 ans, mais notez que le fait de retirer les fonds clôture automatiquement le PEA. La seule exception est lors de la création ou de la reprise d’une entreprise dans les 3 mois. Renseignez-vous bien sur la clôture de votre compte, car cela a un impact sur l’imposition des plus-values.

Bon à savoir : si le retrait est effectué après le cinquième anniversaire, de nouveaux versements pourront être effectués dans la limite du plafond. Cela veut dire que les retraits après les 5 ans n’engendrent pas la fermeture du PEA.

Comment alimenter le plan d’épargne en actions ?

Le PEA est soumis à un plafond de 150 000 euros. C’est le montant maximal que vous pourrez verser. Le produit se compose d’un compte-titre et d’un compte espèces. Le compte-titre est le compte où se trouvent les différents titres que vous achetez. Quant au compte-espèces, il se compose de liquidités qui peuvent être utilisées pour acquérir des titres. Voici les supports autorisés sur le PEA :

  • Les actions et les titres assimilés de sociétés siégeant en UE, en Islande ou en Norvège
  • Les placements collectifs comme les OPCVM (Sicav et FCP)

Les titres ou droits démembrés, les obligations, les titres d’un PEE, les parts de sociétés, et les bons de souscription d’actions ne peuvent pas être intégrés au plan d’épargne en actions.

Nos conseils pour bien choisir un PEA

Vous devez vous poser les bonnes questions, mais aussi prendre le temps de comparer les conditions et les contrats de différents établissements. Vous pourrez comparer les offres des banques traditionnelles, des banques en ligne et des compagnies d’assurance. Commencez par définir vos objectifs et le type de rendement que vous espérez obtenir. Vous devrez aussi vous interroger sur vos connaissances sur le sujet de la finance.

Ensuite, il vous faudra analyser les différents supports financiers et les types de gestion. Vous pourrez vous faire accompagner par un conseiller pour cela. Ce professionnel vous aidera à définir votre profil d’investisseur et de choisir les supports d’investissement les plus adaptés. Enfin, utilisez un comparateur en ligne pour comparer les coûts.

En conclusion

En somme, un plan d’épargne en actions est une solution intéressante qui permet d’obtenir un capital ou une rente au bout de 5 ans. C’est un plan qui n’a aucune obligation de versement, et qui peut être clôturé avant les cinq années. Enfin, il est utile de noter que le plan d’épargne en actions peut être transféré d’un établissement à un autre sans perdre son antériorité fiscale. Si vous avez déjà un PEA et si vous souhaitez changez de banque ou de la compagnie d’assurance, parlez-en à votre conseiller qui vous expliquera la marche à suivre.