Perte de revenu en cas d’arrêt de travail : nul n’est à l’abri d’un accident, d’une maladie ou d’une longue convalescence. Le régime général ne garantit qu’une couverture partielle, voire très limitée pour les travailleurs non-salariés (TNS). Face à un arrêt de travail prolongé, une assurance maintien de salaire vous permet de préserver votre niveau de vie, protéger vos proches et éviter les difficultés financières. 🏥
Les limites du régime général
Pour les salariés
La Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJSS) sous conditions :
- 3 jours de carence
- 50 % du salaire journalier brut moyen, plafonnés à 3 243,24 €/mois (soit 53,31 €/jour)
- Des taux majorés en cas d’accident du travail ou de maternité
Le complément dépend de la convention collective et de l’employeur, souvent limité par l’ancienneté, la déclaration rapide de l’arrêt (48h), et le type d’affectation.
Consultez les détails sur les obligations des employeurs en matière de prévoyance.
Pour les TNS : des protections très limitées
Les travailleurs indépendants (artisans, commerçants, professions libérales) disposent d’indemnités journalières de base via la Sécurité sociale des indépendants (SSI), souvent faibles et non adaptées à la réalité des dépenses courantes.
- Délai de carence parfois allongé
- Indemnités très inférieures au revenu réel
- Pas de complément automatique
Pour pallier ces limites, la souscription à une prévoyance professionnelle devient incontournable.
💡 L’assurance maintien de salaire en prévoyance collective et Madelin
Principe et fonctionnement
Une assurance maintien de salaire garantit le versement d’indemnités journalières ou de rentes face à une incapacité à travailler.
- Pendant l’arrêt de travail, elle complète les indemnités de base
- En cas d’invalidité, verse une rente
- En cas de décès, prévoit un capital pour les ayants droit
Le contrat précise le montant, le délai de carence et les exclusions.
Quel prix moyen ? Comparatif
| Statut | Prévoyance collective | Prévoyance individuelle Madelin |
|---|---|---|
| Salariés | 10 à 30 €/mois (rente IJ classiques) | – |
| TNS | – | 30 à 80 €/mois (suivant âge, métier et niveau de garantie) |
Le tarif dépend : de l’âge, du niveau de protection souhaité, des risques propres à la profession, et du montant garanti. Attention, des franchises variables sont la règle.
Fiscalité avantageuse Madelin
La loi Madelin vous permet de déduire vos cotisations du bénéfice imposable, dans la limite de plafonds réglementaires. Ce dispositif favorise la souscription et réduit le coût net pour les indépendants.
🌟 Les meilleurs assureurs du marché
Plusieurs grands noms sécurisent votre intérêt avec des garanties solides et une qualité de service reconnue :
- Alptis : souplesse des contrats, option d’indemnités journalières
- AG2R La Mondiale : large gamme collective et individuelle
- Matmut : prévoyance avec couverture étendue, gestion réactive
- Meilleurtaux : accès simplifié à différents contrats et simulateurs
Comparez impérativement les niveaux de garantie, franchises, conditions d’accès et qualité du suivi : la personnalisation offre de vraies différences pour chaque profil.
⚡ Garanties connexes et options complémentaires
Mutuelle entreprise et mutuelle Madelin
La mutuelle collective s’ajoute à la prévoyance et couvre les frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale. Elle est obligatoire pour tous les salariés et propose souvent des garanties familiaux, dentaire, optique.
Les indépendants peuvent souscrire une mutuelle Madelin adaptée, avec fiscalité avantageuse.
Autres couvertures utiles
📝 L’assurance maintien de salaire : pour qui est-ce obligatoire ?
Dans certains cas, la prévoyance est obligatoire :
- Pour les salariés d’une entreprise couverte par une convention collective imposant la prévoyance
- Pour certains travailleurs expatriés ou détachés
Pour les TNS, la souscription reste facultative mais s’avère essentielle pour sécuriser son activité.
📊 Les points clés à surveiller pour bien choisir
- Niveau d’indemnités : montant quotidien, plafond mensuel
- Période de carence et franchise : délai avant déclenchement des droits
- Conditions d’exclusion : pathologies, antécédents, sports à risque
- Services d’accompagnement : suivi médical, aide à la réinsertion
- Tarif et évolutivité : revalorisation, tarifs fixes ou variables
🧠 Conseils d’expert pour optimiser sa protection
- Analysez votre couverture réelle actuelle. Un salarié sous une convention collective bénéficie parfois de garanties étendues, mais lisez attentivement les clauses.
- Les TNS doivent absolument comparer les options individuelles et ne pas négliger la loi Madelin pour optimiser fiscalement.
- Vérifiez la portabilité des droits après rupture du contrat de travail (tout savoir sur la portabilité de la prévoyance entreprise).
- N’hésitez pas à associer assurance maintien de salaire et mutuelle entreprise pour une protection globale.
- Demandez un devis comparatif, projetez-vous sur le long terme, privilégiez un assureur reconnu et un contrat flexible.
🙋 FAQ maintien de salaire
Un salarié peut-il cumuler plusieurs indemnités ?
Oui, la Sécurité sociale et l’employeur se complètent, dans la limite des plafonds légaux. La mutuelle collective peut ajouter un remboursement pour les frais médicaux non pris en charge.
Un indépendant peut-il ajuster son niveau de garantie au fil des ans ?
La plupart des contrats individuels s’ajustent en fonction de l’âge, des revenus et de l’évolution de la situation professionnelle.
La prévoyance professionnelle couvre-t-elle le décès ?
Oui, la quasi-totalité des contrats incluent une garantie décès avec capital versé aux bénéficiaires désignés.
Comment fonctionne la fiscalité Madelin ?
Le montant des cotisations se déduit du bénéfice imposable, dans les limits annuelles prévues.
🎯 Conclusion : l’assurance maintien de salaire, indispensable pour tous
Qu’on soit salarié ou TNS, sécuriser ses revenus grâce à une solution adaptée de prévoyance, c’est garantir la continuité de son niveau de vie et se prémunir contre les aléas professionnels. Personnalisez votre protection, comparez les offres, et choisissez une assurance reconnue et flexible : c’est votre tranquillité qui est en jeu. ✔️